מימון והלוואות לפרטיים

מאת רו"ח אילן פרץ

בעבר, היינו צריכים קו אשראי והיינו מצלצלים לבנקאי שלנו. צריכים הלוואה קטנה למינוס או משהו דומה וזה היה נפתר או לא נפתר ברמת בקשה לבנק.

היום המצב אפילו לא דומה. אין צורך במערכת יחסים קודמת בין הלווה למלווה, כמעט ואין תקשורת בינאישית, רמת המינוף עלתה מדרגות רבות והצורך במימון לחיים הפרטיים שלנו הפך להכרח.

שוק המימון הפרטי רחב יותר, פתוח יותר, מכיל מודלים חדשים שלא תמיד ברורים לנו כגון הלוואות חברתיות, הסיבות למימון מגוונות יותר: צריכה פרטית, רכב, הלוואות משלימות ועוד.

הסיבות לזה מגוונות גם כן – שוק הנדל"ן שעלה משמעותית גרר אחריו הלוואות משלימות, תרבות הצריכה הפרטית עלתה, ההבנה שלא צריך לדחות סיפוקים אלא רק לשלם ריבית קטנה בדרך שגורה אצל כולנו, הרצון לנסוע ברכב מעל היכולת שלנו, טיולים בחו"ל וכו' וכו'.

התחרות הגבוהה בשוק המימון גררה אחריה מודלים חדשים של הלוואות. חברות רבות קמו ומספקות תחליף ראוי ומכובד לבנקים. מבלי לשים לב, כולנו משתתפים במשחק הזה בדרך זו או אחרת ומתדלקים את השוק בתשלומי ריבית גבוהים.

אם כך המצב, כל שנותר הוא ללמוד את כללי המשחק ולבחור מה מתאים עבורנו.

כמה כללים שכדאי לשים לב אליהם:

• למה מוצמדת ההלוואה?

הלוואות מטבע הדברים ניתנות ביום מסוים. המטבע במהלך הדרך נשחק. בסיס ההצמדה של ההלוואה חשוב מכיוון שהוא קובע את הסכומים אותם נחזיר. נכון לכתיבת מאמר זה, בשנת 2023 סביבת האינפלציה (שחיקת המטבע המקומי) גבוהה, מה שאומר שכל שקל שלקחנו היום מחר יהיה שווה פחות וזה ישפיע על גובה ההחזרים שלנו לרעה.

• מהי סביבת הריבית?

סביבת הריבית ברבעון הראשון של שנת 2023 גבוהה וחזרה לסביבת הריבית בשנת 2007 ולפני. מה שאומר שבפועל הכסף שאנו לוקחים עולה לנו הרבה יותר מבעבר. נוסף על כך, המרווחים של המלווים עלו לאור עליה באמדן הסיכון של ההחזרים.

• מהם התנאים של ההלוואה?

הלוואות ניתנות עם מערכת של תנאים. כל מלווה מכתיב את התנאים בהם הוא מוכן לתת את ההלוואה. לדוגמא – שיעור ריבית, עמלות פרעון מוקדם וכד'. בנקודה הזו חשוב שים לב לתנאים שאנו פחות מתמצאים בהם היות ומלווים רבים מכתיבים תנאים נוקשים שעלולים לפגוע בנו. בישראל קיים חוק אשראי הוגן שמטרתו להכתיב תנאי רף לעמלות וריביות. בפועל, אנו לא רוצים להגיע לתקרה הנקובה בחוק. המטרה שלנו היא לשלם כמה שפחות. מה שקורה הוא שמלווים רבים מעלים את שיעורי הריבית האפקטיבית על ידי תנאים נוספים וכך אנו מתקרבים לרף המקסימלי שקבע החוק.

• מהי יכולת ההחזר שלנו?

כשאנו רוצים הלוואה קיימת בנו נטייה טבעית לראות את ההווה ולהתעלם מהשלכות עתידיות. באופן כללי, מלווים בודקים את יכולת ההחזר של הלווים. השוני בשוק של היום הוא שרוב השוק הוא דיגיטלי וללא אימות נתונים. אנו נוטלים הלוואות בצורה שלא תואמת את יכולת ההחזר החודשית שלנו. ההשלכות של זה הן נטל גדול לעתיד שכן הלוואה שניתנה למישהו שיכולת ההחזר שלו לא תואמת, עלולה לגרור אחריה חדלות פירעון.

• מהו דירוג אשראי ואיך משפיע על הכיס שלנו?

יחד עם התקדמות שוק המימון והגידול בתחרות בו, המדינה הבינה שיש בעיית מידע בין הגופים בעניין מתן אשראי והחילה בשנת 2019 חוק הנקרא חוק נתוני אשראי. בהתאם לחוק זה בנק ישראל יאסוף וירכז מידע בענין סך האשראי של כל אחד וימסור אותם בהתאם לדרישת הלקוח בענין צריכת אשראי.

לצד זה, גופים קובעים דירוג אשראי לכל פרט וגם לעסקים.

נוצר מצב בשוק, שבבואנו לקבל אשראי, המידע הפיננסי שלנו חשוף לנותן האשראי.

דירוג זה אומד את יכולתנו לפרוע את התחייבויותינו. בהתאם לדירוג זה, קובע המלווה האם הוא מאשר את ההלוואה הנדרשת, גובה הלוואה ושיעור הריבית. כאן חשוב להבין כי דירוג טוב גורר הלוואות בתנאים מועדפים לעומת דירוג שלילי שגורר אחריו אי מתן הלוואה או הלוואה בתנאים פחותים (שיעור ריבית נגזר מזמן וסיכון. ככל שעולה הסיכון כך שיעור הריבית עולה).

• האם נדרש לשעבד נכסים?

נותני אשראי לרוב מחלקים את האשראי הניתן בין כזה שניתן בהתאם ליכולת החזר שוטפת (משכורת חודשית, הכנות מעסק וכד') לבין אשראי שכדאי שיהיה מגובה בשעבוד על הנכס. לדוגמא: חברת מימון שנותנת הלוואה לרכישת רכב תשעבד את הרכב. דוגמא נוספת: הלוואה בסכום גבוה מעל יכולת ההחזר הנאמדת נדרשת בשעבוד של מכס כגון בית, פקדון וכד'. שעבודים אלה יכולים להיות מסדר שני.

• מדוע אנו נדרשים להציג מסמכים רבים והאם התהליך מסובך?

לרוב אנו נדרשים להציג מסמכים שיוכיחו את הצהרותינו. לדוגמא : תלוש שכר חודשי, תנועות עובר ושב בחשבון הבנק וכד'. הדרישות כאן הן מגוונות ובהתאם לדרישת המלווה. גם כאן אנו יכולים לבצע זאת לבד ולספק את המידע הנדרש אך חשוב שתהיה התאמה בין ההצהרות שסיפקנו למידע שתומך בזה.

• מה זה האחדת הלוואות?

רובנו, נוטלים הלוואות בהתאם לצרכים המשתנים שלנו. לעיתים יש צורך בשיפוץ הבית ולקחנו הלוואה לתקופה של 3 שנים, כעבור שנה החלטנו לנסוע לטיול בחו"ל וכו'.

יוצא לאחר כמה הלוואות שהתחלנו להתפזר. יש החזר של אלפיים שקלים לבנק הזה, החזר של אלף שקלים לחברה הזאת ואנו מוצאים עצמנו לא שולטים בהחזרים החודשיים ובמועד פרעונם.

כחלק מהמהלכים של הבראה פיננסית והרצון לדעת מה יש ומה אין, לשלוט ולעמוד בהחזרים החודשיים, צריכה של הלוואה נוספת נדרשת – אנו מעוניינים לבצע איחוד של הלוואות תחת גוף אחד ולהתאים אותן להחזר החודשי המתאפשר לנו. מהלכים שכאלה מצריכים ניסיון וידע מקצועי בהתאמת הדרישות ליכולת, בחירת הגוף המממן, ביצוע תיחור (תחרות מחירים) ואימוץ מדיניות של שליטה בהחזרים החודשיים בהתאם להכנסות.

• מה זה הלוואות משלימות?

לאור התייקרות מחירי הנדל"ן, בנק ישראל החיל הגבלות ותקרות על נטילת משכנתאות. כולנו מעוניינים להגשים את החלום ולרכוש את בית מגורינו ומה לעשות… ההון העצמי לא מספיק ואנו לא עומדים בהגבלות. לשם כך, גופים רבים נותנים הלוואות משלימות להון העצמי הנדרש.

• מה זה הלוואות למסורבי הלוואות?

הזכרנו קודם את ענין דירוג האשראי. לעיתים הדירוג שלנו שלילי או לא מספיק טוב בכדי לקבל את ההלוואה הנדרשת. לענין הזה יש מספר ערוצי פתרון אפשריים: *שיפור דירוג האשראי. *הלוואה מגופים המתמחים בתחום זה. *שעבוד נכסים ועוד פתרונות יצירתיים. חשוב כאן לדעת למי פונים ולשים לב לעלות שכן במקרים הללו מראש עלות ההלוואה גבוהה יותר.

לסיכום, עולם המימון ושוק ההלוואות לפרטיים הפך להיות מורכב וסבוך בשנים האחרונות. עליה בצריכה פרטית, מודלים חדשים שנכנסו, עליה בריבית הפריים לצד עליה במרווחי הריבית, עליה בשיעורי האינפלציה, צורך בהלוואות משלימות למימון רכישת נדל"ן וצרכים שונים ומגוונים לכל אחד.

חשוב להתייעץ עם מומחים בכדי למצות את תנאי השוק המיטביים האפשריים לנו ולבצע את המהלכים בצורה הנכונה ביותר עבורנו.