רכישת רכב בהלוואה?

מאת רו"ח אילן פרץ

מי מאתנו לא היה רוצה לנסוע ברכב יוקרה?! רכב מעל התקציב שלנו?!

שוק הרכב בשנים האחרונות גילה עצמו מחדש.

הלוואות במימון מלא, החזרים חודשיים לכל כיס, עסקאות מפתות ומוכרות והכל – כדי ליצור לנו התחייבות בתמורה להגשמת חלום.

להתחייבות הזאת מסתבר, יש מחיר כבד. החזרים חודשיים שלעיתים גדולים עלינו, תפיסת קו אשראי שאולי צריכים אותו לשימושים אחרים, פגיעה בדירוג האשראי שלנו, מינוף גבוה יותר, חוסר מודעות שלנו ברוב המקרים להשלכות הכלכליות המדויקות של העסקאות ועוד ועוד. הפגיעה  בנו, בעיקר, בעיסקה שספק אם היינו לוקחים אותה אם היה לנו הכסף לזה.

לעיתים קרובות אנו שומעים שאין רכבים זמינים אצל יבואני הרכב, זמני אספקה ארוכים מהרגיל, מחירי רכבים יד שניה במחיר העולה על מחיר מחירון, שוק מרקיע שחקים של רכבי יוקרה וכל זה מגיע על רקע של פוסט קורונה כך שיש תירוץ טוב.

אולי יש סיבות נוספות? הצעה לאחת – הביקוש לרכבים חדשים בעקבות המודלים החדשים למימון כלי רכב עלה מדרגה. הצעה נוספת – תוך כדי כניסת המודלים הללו, נכנסו מתווכים רבים בדרך שמרוויחים מהעסקאות.

בכל זאת, מה עלינו לדעת לפני שאנו נוטלים הלוואה לרכישת רכב?

  • האם אנחנו עסק או פרטיים?

מימון של רכב לחברה נכנס לקטגוריה שונה. לעסק יש השלכות של מימון ומסים.

לדוגמא – חברה שמתלבטת האם לקנות רכב ממקורותיה או ליטול התחייבות של ליסינג למעשה כבר מבינה שהיא נכנסת להוצאת מימון מסוימת הרי שעסקת ליסינג כוללת בתוכה אלמנט מימוני. נוסף על כך, בעסקים, יש נקודת איזון בין צריכת אשראי לבין שימוש במקורות עצמיים. שיקול המס בחברה הינו שיקול לגיטימי ונוסף שכן בחברה יש את ענין ההוצאות שמותרות בניכוי כגון: הוצאות פחת, הוצאות ריבית, הוצאות אחזקה (במידה וזוקפים שווי), הפסד הון מוכר וכו'.

מימון של רכב לאדם פרטי הוא למעשה נטילת התחייבות למוצר שבחלק מהמקרים מותרות וכאן עולה השאלה האם אנו יודעים לאמוד נכון את תקצוב ההלוואה והסכומים הנלווים לה. לכל אחד ענין הצורך וההחלטה איזה רכב לרכוש הוא סובייקטיבי ולא ניתן להשוואה. הדגש הגדול שעלינו להבין כאן הוא כמה זה יעלה לנו?

  • תקצוב התשלומים ועמידה בהחזרים.

בטרם נקנה את הרכב, עלינו לבדוק באמצעות מחשבוני החזרים או ייעוץ מקצועי כמה נחזיר בחודש? השיקול הזה הוא חשוב מכמה טעמים:

  • רכב הוא לא נכס נזיל שנוכל לממש אותו בכל רגע נתון. מהרגע שנרצה למכור או נבין כי אנו רוצים להיפרד מהעסקה – יחלוף זמן וככל הנראה נחווה הפסדים בדרך.    
  • דירוג האשראי שלנו ייפגע כתוצאה ממינוף נוסף. עלינו לקחת בחשבון שלאחר נטילת ההלוואה הזאת, עלות ההלוואות הנוספות תעלה ויהיה קשה יותר לקחת הלוואה.
  • חברות רבות משחקות כיום במגרש הזה. לכל חברה יש מודלים מעניינים המצריכים עין חדה ומקצועית בכדי להבין את ההשלכות עד תום. החברות הללו כפופות לחוק אשראי הוגן ולתקרת ההחזרים אולם אלה משקפים שיעורי ריבית שקשה לאדם מן היישוב לעמוד בהן עבור נכס יקר. חשוב לדעת מה תהיה סך העלות של נטילת ההלוואה.
  • אי עמידה בהחזרים החודשיים תגרור אותנו לשיעורי ריבית של פיגורים ובנוסף פגיעה משמעותית בדירוג האשראי שלנו.
  • על מה וכמה אנחנו משלמים?
  • בין אם לקחתם רכב בליסינג ובין אם לקחתם הלוואה – אתם משלמים את הריבית.

שיעורי הריבית כיום, כידוע, החזירו אותנו כ 15 שנים לאחור. סביבת הריבית גבוהה ובנוסף לשיעור הפריים הגבוה (5.75% ליום כתיבת מאמר זה) , המרווחים בשוק עלו (מרווח הינו התוספת לריבית הפריים שהוא למעשה הרווח של המלווה).

  • בחלק עיקרי מההלוואות מסוג זה משלמים עמלת פתיחת תיק. עמלות אלה ניתנות למו"מ וזה תלוי באופי הלקוח ויכולותיו הכלכליות.
  • עמלת פירעון – חלק מהמלווים גובים עמלת פירעון מוקדם שתחול במידה והחלטנו לסיים את ההלוואה לפני המועד שנקבע בהסכם הראשוני. סכומים אלה מהווים בד"כ היוון של הסכומים שהמלווה היה גובה אלמלא נפרעה ההלוואה לפני המועד הנקוב.
  • מסלול הריבית – חשבו לדעת האם הריבית צמודה למשתנה כלשהו. הלוואות שניתנו צמודות מדד עלו משמעותית בשנה האחרונה לאור שחיקת השקל והאינפלציה הגבוהה.

אז מה כן אפשר לעשות?

  • ראשית, עלינו להיות מודעים ולקבל החלטה מושכלת האם רכישת הרכב בהלוואה טובה לנו.
  • לאחר מכן, עלינו להחליט על תקציב שישקף נכון את יכולת ההחזר שלנו ואת התקופה שנרצה להחזיק את ההלוואה והרכב (לדוגמא – משך ההלוואה צריך שיהיה קצר ממשך החזקת הרכב).
  • נחפש את רכישת הרכב הטובה ביותר עבורנו תוך ביצוע סקר שוק למחיר שכדאי לנו לשלם.
  • בחינת עסקת המימון –
  • עלינו לבחון איזו עסקת מימון עדיפה לנו? (הלוואה ישירה או ליסינג מימוני).
  • עלינו לבחון את דירוג האשראי שלנו ולדעת באיזה טווחי מחיר אנו יכולים להשיג את ההלוואה.
  • לפנות למספר בנקים/חברות מימון בכדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר. גם לאחר שקיבלנו את ההצעה הטובה ביותר, עלינו לנסות לשפר אותה באמצעות מו"מ.
  • לבצע בחינה מדויקת בדבר העלויות הכוללות של העסקה כולל עמלות שונות ועמלות יציאה.
  • בחינת סוג ההלוואה – הלוואה מתכלה, בלון, חצי בלון וכד'.

לסיכום, מימון רכב חדש באמצעות הלוואה אינו דבר שלילי. חשוב לעשות אותו בצורה הנכונה ולהבין את כלל עלויות העסקה בטרם מבצעים את הרכישה ונוטלים את ההלוואה.

בואו נתחיל בתהליך

מספר שאלות שיעזרו לנו לאפיין את הבקשה
*הפרטים נשלחים אלינו בלבד ואינם עוברים לגורמים נוספים

דילוג לתוכן